Co je složené úročení
Při složeném úročení se úroky připisují k vkladu a v dalším období se úročí i ony – vzniká úrok z úroku. Na začátku je efekt nenápadný, po letech ale výnos často převýší samotné vklady. Proto u spoření rozhoduje hlavně čas: kdo začne o deset let dřív, naspoří při stejném vkladu výrazně víc.
Jak kalkulačka počítá
- Počáteční vklad uložíte hned, měsíční vklady posíláte vždy na konci měsíce.
- Roční výnos bereme jako efektivní roční zhodnocení. Úroky se připisují měsíčně sazbou (1 + r)1/12 − 1, takže za celý rok vyjde přesně zadané procento.
- Se zaškrtnutou daní se z každého připsaného úroku odečte 15 % – tak to dělají banky u spořicích účtů. Úročí se pak jen čistý úrok (ve vzorci se i násobí 0,85).
- Inflace jen přepočítá konečnou částku na dnešní kupní sílu.
Zůstatek = vklad · (1 + i)n + měsíční vklad · ((1 + i)n − 1) / i
Příklad
| Počáteční vklad | 100 000 Kč |
| Měsíční vklad | 3 000 Kč |
| Výnos / doba | 5 % ročně / 20 let |
| Vložíte celkem | 820 000 Kč |
| Výnos | 662 743 Kč |
| Konečný zůstatek | 1 482 743 Kč |
S 15% daní z úroků by zůstatek vyšel 1 349 036 Kč. Při inflaci 2 % ročně odpovídá tato částka (po dani) v dnešních penězích zhruba 907 863 Kč.
Na co myslet
- Výnos není zaručený. Úrok spořicího účtu se mění, investice mohou kolísat i klesat.
- Poplatky výnos snižují – odečtěte je od zadaného výnosu.
- Inflace ukrajuje kupní sílu. Kolik, ukáže kalkulačka inflace.
Máte konkrétní cíl? Spoření na cíl spočítá potřebný měsíční vklad.
Časté otázky
Kolik naspořím, když budu dávat 3 000 Kč měsíčně?
Při výnosu 5 % ročně za 20 let asi 1,22 milionu Kč, z toho 720 000 Kč budou vaše vklady. Se 100 000 Kč na začátku je to zhruba 1,48 milionu Kč. Přesný výsledek pro vaše čísla ukáže kalkulačka.
Jaký je rozdíl mezi úrokem a výnosem p. a.?
Úroková sazba spořicího účtu je obvykle nominální a úrok se připisuje měsíčně, takže skutečné roční zhodnocení je o něco vyšší – 5 % nominálně odpovídá asi 5,12 % efektivně. Kalkulačka počítá s efektivním ročním výnosem. Nominální sazbu přepočtete vzorcem (1 + sazba / 12)¹² − 1; za 20 let spoření je rozdíl ve výsledku zhruba 1–1,5 %.
Platí se daň z úroků?
Ano, z úroků na bankovních účtech se v Česku strhává 15% srážková daň. Banka ji odvádí sama. U investic do fondů nebo akcií se zdanění řídí jinými pravidly, například časovým testem.
Proč je důležité začít spořit brzy?
Protože výnos se úročí dál. Při stejném měsíčním vkladu naspoříte za 30 let mnohem víc než za 20 let – rozdíl tvoří hlavně úroky z úroků z posledních let.
Aktualizováno 18. 10. 2026.